BaaS: финансовая инфраструктура под брендом партнера

BaaS формирует для Своего Банка новый масштабируемый канал роста банковского бизнеса – через предоставление собственной финансовой инфраструктуры и продуктовой экспертизы внешним партнерам. Его задача – расширить клиентскую базу, развивать кросс-продажи, формировать дополнительные источники дохода и повышать эффективность использования собственных технологических и банковских активов. BaaS-платформа тиражирует инфраструктуру, продукты и технологии под брендом каждого партнера. Для Банка это переход от модели продажи отдельных финансовых продуктов к инфраструктурной модели, в которой одна технологическая база может обслуживать несколько партнерских экосистем.

Для Своего Банка проект стал инструментом масштабирования банковских продуктов и компетенций за пределами традиционного клиентского канала. С момента запуска в начале 2026 года к сентябрю открыто более 1,3 млн кошельков – результат, демонстрирующий успехи первого этапа и потенциал для дальнейшего тиражирования модели.

Java-стек, Middleware, WebView, API, защищённый клиентский канал с ГОСТ-криптографией.

Разработка банковского White Label кошелька — высокосложный технологический проект, требующий построения отказоустойчивой транзакционной архитектуры, интеграции с АБС, процессингом, СБП, KYC/AML и реализации высоконагруженного Middleware и API.

Критически сложные компоненты — антифрод в реальном времени, ГОСТ-криптография, HSM, защита API, управление ключами и изоляция данных партнёров. Обязательно соблюдение требований 161-ФЗ, 115-ФЗ, 152-ФЗ и нормативных актов Банка России.

Отдельная масштабная задача — доведение до совершенства клиентского пути: от регистрации и идентификации до пополнения, платежей и вывода средств. Необходима тщательная отладка каждого сценария, минимизация отказов, ошибок и потерь конверсии при сохранении высоких стандартов безопасности.

Ранее компании, которые хотели встроить финансовые сервисы в свою экосистему, должны были создавать или приобретать банковскую инфраструктуру, проходить регуляторные процедуры и самостоятельно инвестировать в технологическую платформу. Такой подход повышал порог входа, требовал значительных ресурсов и увеличивал операционные и регуляторные риски. BaaS-продукт Своего Банка решает эту задачу по другой модели: банковский контур и вся финансовая инфраструктура остаются «под капотом», а клиентский интерфейс и продукты интегрируются в экосистему партнера через API или WebView и адаптируются под его фирменный стиль.

В основе решения — white-label-кошелёк и модульный набор финансовых сервисов. Пользователь получает бесплатную цифровую/дебетовую карту, может пополнять и выводить средства через СБП, совершать онлайн- и офлайн-платежи, оформлять возвраты, использовать скидки и кешбэк. В кошелек дополнительно встраиваются кредитный лимит, кредитная карта, займы на кошелек и BNPL. В результате финансовые операции становятся частью повседневного клиентского сценария внутри экосистемы партнера.

Для бизнеса BaaS создает несколько источников экономического эффекта. Кошелек позволяет снижать расходы на эквайринг, а использование кредитных продуктов – увеличивать общий объем продаж. Дополнительный доход формируется за счет шеринга дохода от интерчейнджа и размещения остатков. Удержание клиентов поддерживается подписками, персонализированными предложениями, скидками, кешбэком и быстрыми возвратами.

Технологически проект реализован как готовая платформа с API-интеграцией. Доступны сценарии выпуска карты, оплаты, пополнения, возврата, получения данных по карте и истории операций. Полный запуск занимает 2–3 месяца; для партнера может быть выделена отдельная команда под его бренд, предусмотрены фиксированные SLA.

РФ