Оплата с мобильных устройств: какие препятствия?

25 апреля 2013
31

Уважаемые коллеги,
активность по вопросу систем самообслуживания говорит о необходимости открыть новую тему, за которой мы также видим будущее телекома — в частности, она связана с оплатой услуг или товаров с помощью мобильного телефона.
Тема не новая — за рубежом этот процесс реально налажен, например, в сфере оплаты транспортных услуг, где разовая сумма не такая уж большая.
Технологических препятствий нет — с помощью технологий NFC и дополнительных функций в телефоне она будет прекрасно работать.
Задаюсь вопросом — неужели вся проблема кроется в российском менталитете? Я имею в виду то, что услуга не будет пользоваться спросом у населения. Или всё же есть технические проблемы, связанные с модернизацией мобильных сетей связи? А может это невыгодно банкам? Хотя, практически все крупные телеком-копании имеют свои банки...
А как думаете вы?

7110
Поделиться
Коментарии: 31

Комментировать могут только авторизованные пользователи.
Предлагаем Вам в систему или зарегистрироваться.

  • Михаил Петров
    Рейтинг: 298
    Счетная палата Российской Федерации
    Директор департамента цифровой трансформации
    27.04.2013 23:48

    А насколько это за рубежом распространено? есть исследования?

  • Грант Арутюнов
    Рейтинг: 10
    АО "РДТЕХ"
    Заместитель Генерального директора по продажам
    30.04.2013 11:24

    К сожалению информации очень мало. Об успешном опыте внедрения я услышал от представителя компании Orange - Даниэля Гуррола. Это был форум "Телеком-2012", организованный "Ведомостями" в апреле 2012 года. Говорилось об успешной реализации проекта во Франции, в транспортной отрасли. Основная проблема была сформиулирована следующим образом - "медленное распространение SIM-карт, поддерживающих технологию NFC (Near Field Communication)". Если судить по докладу, то спрос на данную услугу постоянно растёт. Но с большими суммами они не связываются - видимо не все ещё решено с точки зрения безопасности платежей (мнение автора). В данном случае мне хотелось бы больше услышать от вас, коллеги.

  • Марк Шварцблат
    Рейтинг: 10
    КТ "Акведук"
    ИТ-директор
    30.04.2013 16:59

    В Японии, Гонконге, Сингапуре - сплошь и рядом. Мы исследовали этот вопрос. Года два, два с половиной назад. Первая проблема в наших местах - неверие в электронные платежи. Даже зарплатные карты всего процентов у 40% были на момент исследования. И то большинство с них деньги снимало сразу и все. Кредитных, даже дебетовых карт у многих нет. Какие уж платежи с телефонов. Т.е. народ не будет держать на лицевом счете телефона потребную для оплаты в нашем сегменте сумму. Даже и сейчас доля платежей карточками (а у нас средняя стоимость единицы достаточно высокая) не подавляющая. Вторая проблема - соответствующая поддержка со стороны операторов. К примеру, только в прошлом году наш корпоративный оператор дал инструмент, который позволяет для отдельного номера самостоятельно заводить отдельный лицевой счет и выставить на нем кредитный лимит. До этого кредитный лимит был на всю корпорацию (очень большой), что неоднократно приводило к эксцессам при оплате всяческих услуг с телефона. Еще одна проблема. Т.к. как у нас за корпоративную сотовую связь отвечает ИТ, то я прекрасно вижу, как часто теряют телефоны и приходиться их блокировать. Раньше это бы целая проблема в выходной день заблокировать корпоративную симку. Вопрос затрат опять же. Оборудование не дешевое. В аренду его взять негде. У нас в общественном транспорте только-только сделали мобильные терминалы у кондукторов. Многие местные представительства интернет-магазинов до сих пор не могут принять оплату картой. Большинство мелких магазинов не имеют оборудования для оплаты пластиковыми картами. Ну и транзакционные издержки. Для фирмы с 5-ю/10-ю автобусиками, которые у нас обслуживают какой-то маршрут проценты, которые взимают банки или мобильные операторы тоже будет чувствителен (ну не скромничают они в нашей стране).

    • Михаил Петров Марк
      Рейтинг: 298
      Счетная палата Российской Федерации
      Директор департамента цифровой трансформации
      30.04.2013 18:47

      А исследовали с какой целью, если не секрет?

      • Марк Шварцблат Михаил
        Рейтинг: 10
        КТ "Акведук"
        ИТ-директор
        03.05.2013 09:46

        Да не секрет. Медитация на тему - можно ли какими-то дополнительными услугами увеличить количество покупок.

        • Михаил Петров Марк
          Рейтинг: 298
          Счетная палата Российской Федерации
          Директор департамента цифровой трансформации
          03.05.2013 15:37

          Понял

  • 06.05.2013 12:50

    Я занимался этим вопросом года с 2001-го, есть два подготовленных проекта, есть опыт взаимодействия с мобильными операторами и банками. Есть полная уверенность, что в России сделать мобильную платежную систему пока не получится. Причин тому две. Первая: не надо питать иллюзий, что можно скопировать западные схемы. В России другое законодательство. Если в ЕС с 2007 года имеется Директива, легитимизирующая платежи с субсчетов абонентов в небанковских компаниях, то в России такие платежи подпадают под ст. 172 УК РФ "Незаконное занятие банковской деятельностью". То есть любая мобильная платежная система должна строиться вокруг банковских платежей (и проще всего это сделать поверх карточных платежных систем). И тут появляется вторая причина: российские банки крайне неохотно идут на сотрудничество друг с другом, необходимое для создания такой платежной системы. Во-первых, из-за взаимного недоверия, а во-вторых, из-за элементарной зависти: а почему это не мы, а кто-то другой будет центральным расчетным банком системы? В результате центральным расчетным банком не удается сделать ни один российский банк, и система не выстраивается. В свое время (в начале 90-х) точно так же обстояли дела с карточными проектами. Преодолеть ситуацию удалось только за счет вступления в международные платежные системы (которым наши доверяли априори, а завидовать им было просто бессмысленно). Обратите внимание, что до сих пор у нас нет ни одной сколько-нибудь массовой внутренней межбанковской карточной платежной системы.

  • Руслан Садыков
    Рейтинг: 10
    Уфаоргсинтез, ПАО
    Главный специалист отдела ИТ и связи
    07.05.2013 10:15

    Оплата проезда в транспорте или покупки в магазине прикладыванием смартфона ... Вроде как просто и удобно. А реально - количество моделей аппаратов с поддержкой NFC мизерно, это топовые модели явно невостребованные основными массам потребителей. Другой фактор - технология таких платежей перескакивает нынешний уровень зрелости покупателей. Как уже на эту тему говорилось - просто электронными деньгами, интернет-банкингом не умеют и не особо хотят пользоваться многие люди. Перелома в сознании еще не произошло в достаточном объеме. "Народ" желает держать фантики в руках. Задача очень комплексная. Межбанковское взаимодействие, терминальная сеть, коммуникации, защита от мошенничества и т.п. Возможны вариации с разными специфичными требованиями и потенциальными сложностями - если телефон будет лишь датчиком служить и по GPRS/3G/LTE сети цепляться к процессинговым центрам для проведения платежа или если если не к банковскому счету привязка будет, а со счета мобильника денюжку снимать, т.е. еще и биллинги мобильных операторов задействованы будут. Препятствий видится немало, а явных выгод - пока не особо. И не понятно, кто в выигрыше - продавцы, покупатели, банки, ОпСоСы...? Кто должен решиться вложить сумму в проект и оплатить труд ИТ-шников, его реализующих? С точки зрения обывателя если судить о предложенной теме - никому лишний геморрой с мобильными платежами особо-то и нужен, так выходит...

  • Грант Арутюнов
    Рейтинг: 10
    АО "РДТЕХ"
    Заместитель Генерального директора по продажам
    13.05.2013 15:23

    Добрый день, коллеги! Добрый день, Руслан! Благодаря этому блогу я смог увидеть, как ты выглядишь - до этого наше общение было лишь в формате телефонных переговоров. Хочу всех поблагодарить за активное участие в обсуждении проблемы. Кое-что для меня оказалось новостью, а в целом - готов подписаться под всем сказанным на данную тему. Хочу задать вопрос Марку. Допустим, количество зарплатных карт у работающих граждан уже достигло 50 и более процентов. Как по-Вашему, сколько процентов из них пользуется услугой оплаты через Интернет? У меня была информация, что это порядка 5 % обладателей карт. Скажем так, это продвинутые пользователи, которые не боятся приобретать товары или услуги, используя при этом Интернет. Но я не уверен в этой цифре - по-моему, она завышена. Этот процент мог бы прояснить отношение к электронным платежам, в том числе, и к мобильным. Уважаемые читатели блога, у кого есть эта информация поделитесь, пожалуйста!

    • Михаил Петров Грант
      Рейтинг: 298
      Счетная палата Российской Федерации
      Директор департамента цифровой трансформации
      13.05.2013 18:18

      Добрый день! сколько процентов из них пользуется услугой оплаты через Интернет... это порядка 5 % обладателей карт - по моим ощущением точно не больше, скорее меньше

    • Марк Шварцблат Грант
      Рейтинг: 10
      КТ "Акведук"
      ИТ-директор
      16.05.2013 10:18

      Блиц-опрос офиса. Примерно 40 человек. Карточки есть у всех. 5 оплачивали коммунальные платежи-электричество, 10 товары, 10 билеты, 5 сотовую связь (множества пересекаются). Очень показательно.

      • Михаил Петров Марк
        Рейтинг: 298
        Счетная палата Российской Федерации
        Директор департамента цифровой трансформации
        16.05.2013 11:14

        А всего сколько человек используют? сколько членов в объединенном множестве? У нас (в технологиях) электронный банк есть практически у каждого, но мы явно не показатель...

        • Марк Шварцблат Михаил
          Рейтинг: 10
          КТ "Акведук"
          ИТ-директор
          16.05.2013 11:18

          15+-. Но если опросить всех и затронуть менее продвинутые подразделения, то результат будет хуже.

          • Михаил Петров Марк
            Рейтинг: 298
            Счетная палата Российской Федерации
            Директор департамента цифровой трансформации
            16.05.2013 11:30

            Да, в чем и дело-то, это по "продвинутым" подразделениям не самых "замшелых" компаний. В среднем по рынку топикстартер, похоже, приводит правильный процентаж.

            • Марк Шварцблат Михаил
              Рейтинг: 10
              КТ "Акведук"
              ИТ-директор
              16.05.2013 11:43

              Возможно. Причем отмечу, что развитие сильно тормозится хреновым "удобством пользования" многими системами. Иногда так все запутают, что даже будучи специалистом приходится голову ломать. Как-то у нас над этим задумываются, по всей видимости, в последнюю очередь Ну вот из свежего (я писал) - заказываешь и оплачиваешь билет по интернету, но приходится ехать на вокзал и получать его в бумаге. Еще было - нет нужных форм (сбер - телефон пожалуйста, АДСЛ - не проблем, оптику нельзя). Или банкомат не принимает купюры пачкой, только по одной. Или банкоматы не сдают сдачу меньше 10 рублей. В общем - не для людей. :)

              • Михаил Петров Марк
                Рейтинг: 298
                Счетная палата Российской Федерации
                Директор департамента цифровой трансформации
                16.05.2013 11:52

                Хм... я тут в Сочи поимел кейс оплаты коммуналки через терминал... если бы не мальчик-консультант, на память диктовавший мне какие кнопки нажимать и сколько раз (чтобы в списке, например, на 7й странице ДОСовского интерфейса найти нужного мне контрагента) - потратил бы полчаса не меньше (в сумме было пару-тройку десятков кликов в совершенно неочевидных местах меню)... а момент, когда аппарат отказался принимать карту, и чтобы оплатить наличными мне пришлось все это еще раз перевводить - привел меня в полный "восторг"

                • Марк Шварцблат Михаил
                  Рейтинг: 10
                  КТ "Акведук"
                  ИТ-директор
                  16.05.2013 11:59

                  Вот-вот.... Такое ощущение, что у нас с ними понятия "интуитивно-понятный интерфейс" перпендикулярны. :)

                  • Михаил Петров Марк
                    Рейтинг: 298
                    Счетная палата Российской Федерации
                    Директор департамента цифровой трансформации
                    16.05.2013 12:04

                    даже в разных "пространствах" скорее...

                    • Марк Шварцблат Михаил
                      Рейтинг: 10
                      КТ "Акведук"
                      ИТ-директор
                      16.05.2013 12:32

                      Логика Римана-Лобачевского на принципах Кащенко-Альцгеймера... :)

                      • Михаил Петров Марк
                        Рейтинг: 298
                        Счетная палата Российской Федерации
                        Директор департамента цифровой трансформации
                        16.05.2013 12:36

                        похоже на то :)

  • Грант Арутюнов
    Рейтинг: 10
    АО "РДТЕХ"
    Заместитель Генерального директора по продажам
    16.05.2013 17:04

    Добрый день, коллеги. Ваш диалог (Марк и Михаил) от души меня порадовал. В том смысле, что это действительно безобразие, но мне было весело, потому что полностью соответствует действительности и моим ощущениям! Расскажу недавний случай с системой Сбербанк ОнЛайн. Я решил добиться правды:). Проблема в том, что при переводе денег внутри Сбербанка с одной карточки на другую (если они в разных территориальных центрах) взимается комиссия в размере 1%. Спрашиваю, почему 1 %, когда перевод из ВТБ24 на карточку в Сбербанк проходит за 0.3%? Ответ: в соответствии с законодательством! И посылают на какое-то постановление правительства. И я верю, что оно (это постановление) есть, но не понимаю, почему тогда ВТБ его игнорирует?! А самое главное, в момент, когда ты производишь перевод, тебя о комиссии не предупреждают. Только после перевода денег, получаешь СМС, при внимательном чтении которого можешь увидеть комиссию :). При этом в системе ОнЛайн, когда смотришь информацию о проведенных операциях, комиссии тоже нет (видимо им стыдно ее показывать). Увидеть комиссию можно только при отдельном расширенном запросе, который формируется позже, после проведения оплаты через день или два :). В общем, моё замечание для них было "очень важным" и при очередном обновлении системы, они обязательно это учтут (когда и в каком году, выяснить не удалось). Почему я так подробно об этом рассказываю? Да потому, что ещё не отошел! При чем ради справедливости надо сказать, что сервис у них лучший:(. Резюме: именно это отношение к пользователю (и то, что сказали коллеги) является главным тормозом для внедрения ИТ.

    • Михаил Петров Грант
      Рейтинг: 298
      Счетная палата Российской Федерации
      Директор департамента цифровой трансформации
      17.05.2013 00:02

      при переводе денег внутри Сбербанка с одной карточки на другую (если они в разных территориальных центрах) взимается комиссия в размере 1% - нет! у меня карты Сбера в Москве (зарплатная), в Сочи и в Подмосковье (личные) - перевожу между ними без %. Все 3 теруправления, конечно же, разные. Но % нет. тебя о комиссии не предупреждают - как бы все-таки предупреждают, пишут "может взиматься комиссия" :) Комиссия за переводы/ платежи показывается если печатать (или выводить на экран) чек по операции после осуществления операции, посмотреть можно сразу после осуществления операции. До - это надо пдф-документ читать и руками считать комиссию.

  • Виктор Федько
    Рейтинг: 325
    Свободен
    Свободная
    17.05.2013 16:21

    Поддержу Михаила. У меня примерно та же ситуация. Гоняю деньги с карты на карту и без процентов. Более того. Иногда перевожу деньги (или мне переводят) деньги с зарплатной карты на зарплатную (Маэстро). То есть между РАЗНЫМИ лицами. И при этом комиссия тоже не взимается!

    • Михаил Петров Виктор
      Рейтинг: 298
      Счетная палата Российской Федерации
      Директор департамента цифровой трансформации
      17.05.2013 17:20

      Между зарплатными разных людей не взимается, да - проверено на коллегах. Может, это внутри одного зарплатного проекта?

      • Виктор Федько Михаил
        Рейтинг: 325
        Свободен
        Свободная
        19.05.2013 13:46

        Есть и внутри одного проекта, но есть и между разными. Переводил например несколько раз на зарплатную Маэстро, открытую в МО. Не взимают!

  • Грант Арутюнов
    Рейтинг: 10
    АО "РДТЕХ"
    Заместитель Генерального директора по продажам
    17.05.2013 16:25

    Михаил, могу я использовать Вашу информацию и подать в суд на Сбербанк:::)?. У меня две карточки, личные. Одна моя, открытая в Москве. Вторая супруги, открытая в Твери. Переводил в апреле 10 000 руб. Комиссия -100 руб.

    • Михаил Петров Грант
      Рейтинг: 298
      Счетная палата Российской Федерации
      Директор департамента цифровой трансформации
      17.05.2013 17:27

      Готов быть свидетелем :) только вопрос - все-таки Вы между разными лицами переводите? я-то так понял что что Вы про свои карты и в своем посте имел ввиду карты, которые на меня открыты. Между разными лицами, которые в разных теруправлениях - точно есть %, проверено, и это у них в условиях платежей прописано, сам пользовался - все было правильно. Сорри, если ввел в заблуждение.

  • Марк Шварцблат
    Рейтинг: 10
    КТ "Акведук"
    ИТ-директор
    18.05.2013 11:23

    Вот я тоже задумался. Еще раз историю проверил. При переводах через Сбербанк-Онлайн между своими счетами-карточками комиссии не обнаружил.

  • Марк Шварцблат
    Рейтинг: 10
    КТ "Акведук"
    ИТ-директор
    22.05.2013 10:59

    К 2015 году объем операций, совершенных с использованием платежных карт, достигнет более 40 млрд рублей Согласно данным маркетингового исследования российского рынка банковских карт, в настоящее время одним из самых популярных банковских продуктов является банковская карта. По прогнозам аналитиков, к 2015 году объем операций, совершенных с использованием платежных карт, достигнет более 40 млрд руб. Данная тенденция зависит от развивающейся в нашей стране «карточной культуры» и повышающийся финансовой грамотности населения. Наши соотечественники постепенно меняют свое отношение к использованию данного вида продукта. Не смотря на то, что на сегодняшний день самым распространенным видом банковских карт являются зарплатные карты, и существует утверждение, что наличные снимаются сразу и в день зарплаты, в ближайшее время можно ожидать уход от данной тенденции. Например, в 2008 году только 24 % от общего количества операций физических лиц приходилось на оплату товаров и услуг, то в 2012 году их доля выросла почти вдвое. Наиболее активные держатели карт - это молодые люди до 35 лет, а самые популярные среди держателей карт - это дебетовые и кредитные их типы. Для скачивания доступна только часть информации. Остальное за деньги.

  • Михаил Петров
    Рейтинг: 298
    Счетная палата Российской Федерации
    Директор департамента цифровой трансформации
    15.06.2013 17:36

    Кстати, общался тут в Париже с бывшим однокурсником, который работает в одном из французских банков. Он рассказал, что в Париже скоро будут активно внедрять NFC - их банк уже готовится...

  • Виктор Федько
    Рейтинг: 325
    Свободен
    Свободная
    15.06.2013 21:11

    Эк тебя в какую глухомань занесло - Париж :) Все у них там не по людски )))

Предметная область
Отрасль
Управление