Прогноз на 2024 год: банки продолжат развивать цифровые экосистемы
Руслан Никитин, Директор департамента функционального тестирования «Перфоманс Лаб» о будущем развития диджитал экосистем в России.
Стоит ли ожидать новых игроков, и как изменится расстановка сил
В последние годы мы наблюдаем значительное ускорение цифровой трансформации во всех сферах экономики. И особенно это актуально для банковского сектора. Сегодня банки — это не просто финансовые учреждения, а мощные центры развития диджитал-экосистем, которые предоставляют широкий спектр услуг за пределами традиционного банкинга. Учитывая технологическую зрелость российских банков и готовность к инновациям, в 2024 году этот тренд будет усиливаться.
Данную тенденцию ярко иллюстрирует Сбер. Благодаря сильной потребности в аутсорсинге IT-ресурсов, эта компания не только устанавливает тренды на рынке, но и диктует свои условия, формирует требования к качеству, а также ценовую политику для всей отрасли. Пример Сбера демонстрирует, как один мощный игрок может определять динамику развития рынка, подтверждая критическую важность диджитал-экосистем в современной экономике. Компания не только переопределяет способы оказания услуг и взаимодействия с клиентами, но и устанавливает новые стандарты для технологического развития и инноваций в целом.
Банки, которые имеют в своём арсенале развитые цифровые сервисы и мощную клиентскую базу, укрепят свои позиции на рынке, используя искусственный интеллект и блокчейн. Они повысят качество обслуживания, ещё больше интегрируются в жизнь клиентов. Тем временем для новых участников барьеры для входа станут ещё выше.
Регуляторная среда и стремление к созданию добавленной стоимости станут ключевыми факторами успеха, определяющими способность этих экосистем удовлетворять всё более широкий спектр потребностей клиентов. Новые игроки вряд ли смогут успешно конкурировать с устоявшимися экосистемами.
Регуляторная среда в России продолжит оказывать существенное влияние на развитие экосистем. Нормативно-правовые ограничения и требования к безопасности данных могут стать как стимулом для работы, так и барьером для новых игроков.
В этом контексте ключевым фактором успеха станет способность экосистем не просто предлагать финансовые услуги, но и создавать дополнительную ценность для клиентов через интеграцию в различные сферы их жизни – от здоровья и образования до развлечений и путешествий. Банки, которые поймут и реализуют эту модель, не только сохранят, но и существенно расширят клиентскую базу.
Экосистемы, способные удовлетворить широкий спектр потребностей — от финансовых услуг до лайфстайл-сервисов — будут наиболее успешны. Такой подход позволяет удерживать клиента внутри экосистемы, повышая его лояльность и увеличивая общую прибыльность.
Сотрудничество с технологическими компаниями, стартапами и другими финансовыми учреждениями становится ключевым для расширения возможностей экосистем. Совместные проекты и интеграция сервисов повышают конкурентоспособность и привлекательность экосистем для конечных потребителей.
В итоге в этом году на рынке вряд ли появятся новые крупные игроки, а вот динамика развития уже существующих экосистем и их взаимодействие с клиентами и партнерами приведёт к существенным изменениям в расстановке сил.
Какие риски влечёт глобальная цифровизация и возникновение диджитал-экосистем
Вопрос превращения традиционной банковской платформы в многофункциональную диджитал-экосистему вызывает множество дискуссий среди экспертов сферы IT и финансовой индустрии. С одной стороны, расширение границ платформы и включение в неё широкого спектра услуг кажется естественным шагом в цифровизации бизнеса. С другой стороны, такая трансформация несёт в себе потенциальные риски потери контроля над ключевыми процессами и партнёрскими взаимодействиями.
Риски действительно существуют. Когда банк превращает свою платформу в экосистему, он открывает двери для множества внешних сервисов. Это может усложнить управление и координацию, потребовать новых эффективных механизмов контроля и аудита. Также возрастает риск утечки данных и нарушения безопасности, поскольку экосистема становится привлекательной целью для кибератак. Ответственность за утечку данных может быть очень серьезной. Компания понесет не только репутационные риски, но и материальные. Для банков подобные инциденты могут вообще закончиться отзывом лицензии и прекращением деятельности.
Дать сторонней организации доступ к данным клиентов — значит нарушить пользовательское соглашение и закон «О персональных данных». Для того, чтобы решить эту проблему, необходимо деперсонализировать данные, то есть зашифровать информацию о пользователях таким образом, чтобы нельзя было выяснить их имена и фамилии, номера телефонов, количество денег на счетах и так далее. При этом обезличенная информация должна быть максимально приближена к реальным данным. Необходимо защитить эту информацию от возможных атак в том случае, если злоумышленники попытаются расшифровать обезличенные данные. Зашифровать, но при этом сохранить функциональность базы — сложная техническая задача с большим количеством составляющих.
Компании, которые пытаются создать продукт для деперсонализации с нуля, тратят много ресурсов, чтобы учесть все подводные камни. Например, если использовать решения без сложного шифрования, то исходные данные можно легко восстановить. Для создания качественного продукта необходима команда профессионалов, специализирующихся именно на деперсонализации и умеющих работать с криптографией. Если основная деятельность компании другая, подобное решение для неё невыгодно. Найти хорошее решение, которое бы себя оправдало, непросто. На российском рынке вариантов немного. А если говорить о зарубежных продуктах, правительство уже сейчас рекомендует системообразующим предприятиям отказаться от импорта иностранных продуктов. А с 2025 года использовать их и вовсе запрещено. Остается мало вариантов, среди которых DataSan, VSHUFFLE (ВШАФЛ), Сфера, Гарда Маскирование и др.
В итоге с развитием экосистем, с одной стороны, появляется больше рисков. С другой стороны, это развитие позволяет банкам глубже интегрироваться в жизнь клиентов и предлагать им комплексные решения, повышая лояльность потребителей. Открываются новые возможности для анализа данных и персонализации предложений. А это, в свою очередь, позволяет усилить контроль за потребностями и поведением клиентов.
Рост платформы и её превращение в полноценную экосистему требуют не только расширения цифровой инфраструктуры, но и развития способностей компании в области разработки и укрепления безопасности новых сервисов. Особенно если речь идет о больших объемах данных. Уверенность в том, что внедряемое программное обеспечение прошло тщательное тестирование и не содержит ошибок, крайне важна, так как любой сбой на уровне экосистемы может привести к значительным финансовым потерям. Это наиболее актуально для финтех-компаний, ведь для них любой простой или ошибка могут иметь критические последствия.
Когда начинается "стеклянный потолок" в росте экосистем в России
Феномен "стеклянного потолка" в развитии диджитал-экосистем в России начинает проявляться в момент, когда достигнуты определенные пределы роста и инноваций в рамках текущей регуляторной, технологической и рыночной среды. Экосистемы сталкиваются с ограничениями, которые не позволяют им развиваться с прежней динамикой, несмотря на наличие технологических и инвестиционных ресурсов.
Первый ключевой фактор — регуляторные барьеры. Законодательная база и нормативное регулирование просто не успевают за развитием технологий и в итоге ограничивают возможности для инноваций и тормозят масштабирование сервисов внутри экосистемы.
Второй момент — технологические ограничения. Несмотря на стремительное развитие IT-инфраструктуры, существуют технические и операционные пределы, которые могут замедлять интеграцию новых сервисов и технологий в существующие экосистемы.
Третий аспект — рыночная насыщенность. Достигнув определённого уровня развития, экосистемам становится всё труднее находить новые ниши и возможности для роста, что ведёт к усилению конкуренции и снижению маржинальности предлагаемых услуг.
Чтобы преодолеть "стеклянный потолок", необходим комплексный подход. Он включает и активное взаимодействие с регуляторами для адаптации нормативной базы, и инвестиции в развитие технологий, и поиск новых рыночных стратегий. Всё это требует глубокого понимания текущих ограничений и активного поиска инновационных решений для их преодоления.
