Цифровой рубль: новые возможности для финтеха
Уже в начале следующего года планируется приступить к тестированию пилотной системы цифрового рубля на базе 12 российских банков. Что это означает для рынка финтеха? Все детали на данном этапе учесть невозможно, но некоторые тенденции уже очевидны.
Куда ведет цифровизация банковского сектора?
Необходимость цифровизации банковских сервисов особенно видна на продуктовых рынках, когда для покупки товаров вместо банковской карты предлагают использовать перевод "Сбербанк Онлайн" по номеру телефона. Это означает, что российскому малому бизнесу нужны удобные инструменты совершения платежей в электронном виде. Сейчас лидером этого процесса является "Сбер", однако уже подтягиваются и другие розничные банки, такие как "Тинькофф".
Собственно, потребность в оптимизации розничного использования технологий безналичной оплаты очевидна всем. По оценкам основателя инвестиционно-залоговой платформы «Красный Джин» Дмитрия Бурмистрова, "если сегодня мобильным и онлайн-банкингом пользуются 74% и 56% россиян соответственно, то к 2023 году более половины всех транзакций электронной коммерции в мире будет совершаться с помощью цифровых кошельков". Понятно, что отдавать такое перспективное направление в монопольное владение одной, хоть и государственной компании, было бы неправильно. Теоретически контролем подобной деятельности должно заниматься государство напрямую через своего отраслевого регулятора.
От сбора комментариев к пилотам
Процесс выпуска цифровых валют — это мировая тенденция. Так, осенью прошлого года Евробанк выпустил документ под названием "Отчет о цифровом евро", в котором описал возможность введения цифрового евро в рамках Еврозоны. До января нынешнего года Евробанк обсуждал возможную концепцию построения электронного евро, обобщил результаты собеседования с 8221 специалистом и весной этого года приступил к разработке концепции. Результаты этой деятельности были представлены в середине июля этого года в виде пилотного проекта с тестовым периодом в два года.
Аналогичная работа была проделана и российским Центробанком. Она стартовала также осенью прошлого года с документа под названием «Цифровой рубль: Доклад для общественных консультаций», где формулировались основные принципы, которые Центробанк хотел реализовать в системе цифрового рубля. Ключевые характеристики цифрового рубля должны быть следующие: его можно будет использовать и в онлайн-операциях как безналичный рубль, и в офлайн-операциях как наличный рубль. При этом должно соблюдаться все законодательство в рамках контроля отмывания преступных доходов и противодействия финансирования терроризма.
По результатам обсуждения с представителями банковского сообщества в апреле этого года была представлена "Концепция цифрового рубля", которая определила контуры будущего решения. На ее презентации первый заместитель Председателя Банка России Ольга Скоробогатова отметила, что "по результатам прошлого года фактическая цифра оборота безналичных платежей в рознице составила 70,3%, и мы, среди других стран, находимся в Top-3 с точки зрения роста безналичных платежей".
В Концепции было определено, что в качестве архитектуры цифрового рубля будет использоваться децентрализованная розничная двухуровневая модель, при которой все цифровые кошельки граждан предполагают хранить в Центробанке, но все остальные участники рынка будут иметь возможность предложить своим клиентам инструменты для управления этими кошельками. Вот как описала концепцию цифрового рубля Ольга Скоробогатова: "Цифровой рубль должен обеспечить решение пяти ключевых моментов. Доступ к кошельку мы предполагаем организовать через любую финансовую организацию. С помощью платформы цифрового рубля, где расчеты будут происходить онлайн, мы повысим скорость расчетов. Мы также предполагаем решить вопрос с офлайн-режимом. Будем стимулировать инновационные сервисы, которые помогут развивать цифровой рубль с помощью использования смарт-контрактов. И, в целом, мы должны добиться снижения транзакционных издержек".
Центробанк сформировал пилотную группу из 12 банков для тестирования системы цифрового рубля, куда вошли ВТБ, "Сбербанк", банк "Дом.РФ", "Альфа-банк", «Тинькофф банк», "Промсвязьбанк", "Газпромбанк", «Ак Барс», СКБ-банк, "Росбанк", банк «Союз» и «ТКБ банк». В соответствии со сроками, указанными в концепции, разработку прототипа платформы цифрового рубля планируется завершить в декабре текущего года, а в январе 2022 г. уже начать тестирование системы. Предполагается, что тестирование прототипа платформы цифрового рубля будет проводиться совместно с участниками пилотной группы в течение всего 2022 года. По результатам пилотирования будет сформирована дорожная карта внедрения целевой платформы цифрового рубля.
При этом Центробанк допускает выпуск российскими банками так называемых токенизированных безналичных рублей (ТБР) - ЦФА в рублях, которые также можно будет использовать для совершения операций. Однако, как отмечено в концепции, ТБР не являются обязательствами Центробанка, а только тех банков, которые их выпускают. Токенизированные рубли, таким образом, не могут считаться настоящими цифровыми рублями, хотя и под определение суррогатов денег они, скорее всего, тоже не подпадут.
Цифровой рубль для бизнеса
Концепция цифрового рубля предполагает, что Центробанк к декабрю этого года разработает и предложит банкам, которые участвуют в пилотных проектах, модули для мобильных приложений, с помощью которых пользователи банка смогут выполнять операции с цифровыми рублями: покупать их, продавать и расплачиваться во время сделок. В приведенных в концепции примерах описано использование QR-кодов, с помощью которых можно будет оплачивать товары. Вот как это сформулировано: «Для покупки товаров за цифровые рубли клиент кредитной организации А через мобильное приложение кредитной организации А считывает QR-код (или иной идентификатор) и подтверждает оплату со своего кошелька».
Фактически это означает, что торговцы на рынках и водители такси смогут заменить номера телефонов на специальные QR-коды, по которым можно будет проводить оплату. Правда, сейчас не очень понятно, как именно Центробанк заинтересует малый бизнес совершить подобный переход. Если очередными запретами и усложнением регулирования мобильных приложений, то результат может оказаться непредсказуемым. В то же время бизнес ждет от нового электронного средства оплаты упрощения и снижения издержек. Поэтому если Центробанку, а точнее участникам пилотного проекта, удастся сделать оплату с помощью цифрового рубля удобнее, безопаснее и дешевле, чем в «Сбербанк онлайн», тогда шанс перехода на новую систему оплаты есть.
И вновь об отечественном аппаратном обеспечении
На первом этапе пилотного проекта предполагаются только платежи в режиме онлайн. Офлайн-оплата концепцией также подразумевается, однако она требует соблюдения определенных условий. Дело в том, что для хранения цифровых рублей требуется так называемое защищенное хранилище. Цифровые рубли из онлайн-кошелька Центробанка будут записываться в это защищённое хранилище и в дальнейшем могут быть использованы без доступа к Интернету. Такие хранилища должны быть у всех участников сделки, которая может проводиться по Bluetooth, Wi-Fi или с помощью других технологий связи между устройствами. Причем подобное защищённое хранилище должно быть только отечественного происхождения.
В концепции даже отдельно отмечается специфический риск реализации проекта офлайн-оплаты: «Риск сложности массового производства российского аппаратного обеспечения для реализации цифрового рубля. С целью снижения риска Банк России проведет обсуждение с российскими производителями для разработки необходимого количества отечественного аппаратного обеспечения». Из концепции не совсем понятно, о каком аппаратном обеспечении идёт речь - о смартфонах целиком или только о специальных модулях цифрового рубля, например, в форм-факторе SD-карты. Если для пользования цифровыми рублем нужно будет покупать специальный российский смартфон, то вряд ли подобный проект получит широкое распространение. А вот если это будут специальные модули, которые будут вставляться в телефоны, (например, вместо SD-карты), то шансы массового распространения подобного решения будут выше. Очевидно, что офлайн-сделки — это перспектива нескольких лет, поэтому вряд ли подобные решения появятся в следующем году. То есть пилотирование будет проходить только онлайн-часть концепции цифрового рубля.
Перспективы для финтеха
В целом есть надежда, что цифровой рубль может понравиться бизнесу. Финтех, скорее всего, получит новые возможности для разработки технологий. В частности, Дмитрий Бурмистров отметил следующее: "Думаю, что безналичное общество с цифровыми транзакциями будет намного эффективнее сосуществовать и гораздо лучше и проще управлять финансовыми ресурсами. Поиск ближайших банкоматов, снятие средств в банкоматах, инструменты для составления и отслеживания бюджета - это те функции, которые исчезнут с появлением электронных кошельков. Кроме того, цифровые кошельки и мобильные платежные приложения уменьшат зависимость людей от наличных денег и снизят риски, связанные с мошенничеством, кражами и потерями, обеспечив правильный баланс между человеческим фактором и цифровой автоматизацией".
Про снижение рисков мошенничества пока можно поспорить. Электронное мошенничество сейчас набирает обороты. Непонятно, как Центробанк сможет справиться с этим процессом. Во время пилота вряд ли этот риск сильно покажет себя. Однако очевидно, что операции с цифровыми рублями будут контролироваться лучше - все ходы будут записаны в мобильных приложениях. Скорее всего, даже защищенные хранилища для офлайн-операций будут хорошо контролироваться, и долго хранить на них цифровые рубли без подключения к онлайн-системе вряд ли получится. Во всяком случае, при утрате наличных денег найти их следы бывает непросто, в то время как потоки цифровых рублей должны хорошо фиксироваться, причем даже в случае офлайн-транзакций. Собственно, именно вопросы безопасности и нормативного регулирования являются основными, ответы на которые должно дать пилотное тестирование разработанного Центробанком программного обеспечения для работы с цифровым рублем.
Подготовил Валерий Коржов
