ФинХаб Единая платформа автокредитования

Цель - дать банку собственную платформу автокредитования, которая ведёт сделку от анкеты в автосалоне до выдачи кредита и выплаты комиссии дилеру и не зависит от внешнего вендора.

Задачи:

– Собрать продажи автокредитов через дилерскую сеть в одном окне для салонов, андеррайтеров, залоговой службы, сделочников и службы безопасности;

– Автоматизировать проверки заёмщика и автомобиля через интеграции с АБС, БКИ, СМЭВ и внешними источниками;

– Сократить время от подачи заявки до решения и выдачи;

– Запускать новые кредитные продукты и тарифы силами бизнеса, без очереди в ИТ;

– Дать руководителям салонов и региональным директорам прозрачную аналитику по заявкам и выдачам;

– Снизить стоимость владения по сравнению с покупкой коробочного решения.

2026

– Полный цикл автокредитования в одной системе: от анкеты в салоне до выдачи кредита и выплаты комиссии дилеру.

– В платформе работают 250 автосалонов-партнёров и 600 пользователей.

– С начала эксплуатации обработано 12000 заявок, выдано 1000 кредитов.

– Время от подачи заявки до решения - 10 мин.

– Новый продукт или тариф запускается за 1 день, релизы выходят еженедельно.

– Более 25 внешних интеграций: АБС ЦФТ, СМЭВ, НБКИ и ОКБ, источники проверок заёмщика и автомобиля, реестр залогов, страховые компании, брокерские площадки.

– Решение принадлежит банку: исходный код у заказчика, зависимости от внешнего вендора нет.

– Программа зарегистрирована в Роспатенте.

Собственная разработка ИТ-компании

Стек: PHP 8.5, Symfony 8.1, Doctrine ORM, PostgreSQL, RabbitMQ (Symfony Messenger), Stimulus. Мониторинг — Zabbix. Внешние проверки вынесены в отдельный микросервис. Распознавание документов — OCR на базе LLM и нейросетевой классификатор типа и качества файла.

Интеграции:

– Банк: АБС ЦФТ, СМЭВ;

– Бюро кредитных историй: НБКИ, ОКБ;

– Проверки заёмщика: ФССП, банкротство, перечень террористов и экстремистов, ИНН, СНИЛС, ФНС, МВД;

– Автомобиль и залог: BigAutoData, ЭПТС, ГИБДД, реестр уведомлений о залоге ФНП;

– Компании и адреса: DaData, Checko;

– Подписание документов: ПЭП по SMS-коду (микросервис в стуктуре платформы);

– Страховые компании;

– Брокерские площадки: Фаст, ОФМ, еКредит.

Платформа развёрнута в ИТ-контуре банка.

В проекте не используются решения из каталога Global CIO

– Интеграция с АБС ЦФТ и десятком внешних источников с разными протоколами, форматами и временем ответа; сбой одного источника не должен останавливать заявку.

– Персональные данные заёмщиков по 152-ФЗ и разграничение доступа между службами банка и сотрудниками автосалонов.

–  Развитие системы, на которой банк уже выдаёт кредиты: еженедельные релизы без остановки продаж.

–  Одна кодовая база для двух режимов — платформы одного банка и брокера для нескольких банков — с разными правилами маршрутизации, ролями и расчётом комиссий.

–  Перенос в low-code того, что обычно требует разработки: продуктов, тарифов, анкет, печатных форм и сценариев проверок.

–  Сжатые сроки: первые выдачи нужно было запустить за несколько месяцев силами собственной команды.

1. Исходная ситуация

Банк продаёт автокредиты через сеть автосалонов-партнёров. Для этой модели продаж нужен был собственный кредитный конвейер: коробочные решения рынка дорого внедрять, доработки идут в очереди вендора, а продукты и правила банк не может менять сам. У ИТ-компании Группы был задел - собственная платформа брокера кредитных заявок. Её ядро взяли за основу и развили в полноценную платформу автокредитования для банка.

2. Реализованное решение

Платформа ведёт заявку по всему пути:

– менеджер салона заводит анкету загружая или фотографируя документы клиенте, платформа сама подтягивает все остальные необходимые данные;

– платформа автоматически проверяет заёмщика и автомобиль: БКИ, СМЭВ, ФССП, банкротство, перечни, ИНН и СНИЛС, стоимость и данные авто по VIN, залоги;

– система поддержки решений и сценарии автопроверок готовят заявку для андеррайтера, смены и очереди андеррайтеров управляются в отдельном модуле;

– клиент получает решение, оформляет страховые продукты и подписывает документы электронной подписью;

– по ответу АБС платформа формирует печатные формы, ставит автомобиль в залог, рассчитывает и выплачивает комиссию салону.

Руководители видят воронку заявок и выдач в аналитике, региональные директора — в «Кабинете сотрудника». Администраторы настраивают продукты, тарифы, анкеты и шаблоны без программирования.

3. Особенности реализации

Платформу разработала и сопровождает ИТ-компания. Первые выдачи запущены примерно через два месяца после старта, дальше функционал наращивался еженедельными релизами без остановки продаж. Ролевая модель разделяет контуры фронт-офиса, залоговой службы, андеррайтеров, сделочников, службы безопасности, руководителей и администраторов. Обработка персональных данных соответствует 152-ФЗ. Технология с самого начала строилась единой для двух режимов, поэтому та же кодовая база работает и как брокер для нескольких банков.

4. Изменения после внедрения

Салоны, андеррайтеры и бэк-офис работают в одной системе. Проверки заёмщика и автомобиля запускаются автоматически при подаче заявки. Новый продукт или тариф банк запускает за день, а не через релиз вендора. Руководители видят заявки, выдачи и конверсию по салонам в реальном времени. Банк сам определяет приоритеты развития платформы.

Платформа работает в ИТ-контуре банка-заказчика. Ею пользуются сотрудники банка и автосалонов-партнёров в ЛНР, ДНР, Владивостоке и Краснодарском крае.